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什么车险必买什么不必买

时间:2019-12-03 来源网站:海口汽车网

什么车险必买? 什么不必买

【摘要】今年第四季度,又到了每年机动车续保高峰期。选择什么样的车险成为令每个车主头疼的问题。什么车险必须买?什么车险不必要购买?忘记续保发生交通事故经济损失都需要自己承担,下面让来为广大车主支招。

案例 提前续保好处多多

去年9月初,广州白领胡小姐买了辆奥迪,并投保了一年的车险。由于工作太忙,今年车险到期后,她却忘了及时续保。本计划在国庆节后办理续保,但就在国庆节期间,胡小姐偏偏遇到追尾事故,车尾被撞毁了一大块,但损失却只能自己扛。其实,像胡小姐这样,在车辆“脱保”后出险,无奈自己承担的案例屡见不鲜。

因此,对于像胡小姐这样抱有侥幸心理,又容易“健忘”的车主,业内保险专家建议,最好在到期前一个月以上提前续保。因为一旦爱车在“裸奔”期间发生意外,所有损失就要车主自己承担。过期后续保,车主还极可能会面临费率上浮,价格优惠就会减少等情况;而且“脱保”后再续保还须重新验车,也会增加一些投保手续,徒增麻烦。

无独有偶,近期有不少读者都来向笔者咨询车险到期如何续保的问题。一般而言,从10月开始到年底这段时间内,会迎来车险续保的一波高峰期。笔者走访了广州市内不少财产险公司及4S店,受访业内人士普遍表示,近期办理续保业务的量确实比前几个月有所增加。

“从我们公司的续保业务情况看,10月以来车险续保业务量增加了约20%。”众诚保险业务相关负责人告诉笔者。广东平安财险在接受笔者采访时也表示,10月开始各家保险公司的续保业务都会有不同程度的增多。“从历年的续保情况来看,10月份开始就会迎来续保高峰期,主要原因是年底不少市民会选择用积蓄买车,市场这时段的旧车存量就会增加,因此来年续保量就会增加,即所谓的续保高峰期。”

一位4S店负责人也告诉笔者,第四季度一般都是传统的购车旺季,既有车市的“金九银十”又有春节销售旺季,各车企为冲刺年度销售目标常会推出很多优惠促销活动,通常这一阶段的汽车销售量比较大,因此相应的续保业务量也会随之增长。

不仅如此,保监会将在明年初扩大商业车险改革试点范围,有十二个省市将在明年1月1日起执行新的条款、费率,其中包括了广东省(不含深圳)。“新的费率条件下,往年出险次数对保费的影响程度更大,对于多次出险的车主来说,提前续保可能会比改革后再续保会更优惠,因此,也有部分多次出险的车主选择了提前续保。”上述众诚保险人士说。

分析 第三者险最好升至百万以上

在续保过程中,很多车主都反映一个问题:第一年新车投保花了很多钱,基本所有险种都投保了,可是其中有很多都是没有必要投保的,花了很多冤枉钱,但一些附加险种类太多,哪些是可以省去的呢?如果真的等到发生交通事故的时候,却又发现自己投保的保险“不到位”,同样也得不偿失。

目前,国内机动车保险险种主要由基本险和附加险组成。其中,交强险为法定保险,强制购买,主要承担广覆盖的基本保障。而商业险可由车主自主选择投保。基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础,只有买了车损险才可买其他附加险。

一般来说,选择包括车辆损失险、第三者险、不计免赔险这三个险种的组合是最为实用的。而搭配险种需要根据个人情况而定,比如,玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车,普通的私家车则没有太多必要

什么车险必买什么不必买

“由于车险是属于风险防范和保障的产品,最优的保险方案,还是需要首先对风险发生的可能性进行有效的评估和预计,再根据相应的风险情况选择合适的险种组合。”众诚保险人士表示。

例如,对于车龄在1到2年的“次新车”来说,大多数车主也是首次购车的客户,驾驶技术不像老司机那样娴熟,出现交通事故的概率较高。而广东高档车辆保有量较多,如发生车辆碰撞事故极易导致高额赔偿,近年豪车“撞不起”事件也时有发生。考虑到涉及豪华车及人伤的赔偿金额较高,交强险12.2万元的赔偿限额显然不够赔付,因此,第三者保险十分有必要。因车辆较新,价值较高,选择车辆损失险也是必要的。

目前第三者险通常有20万、50万、100万三档,不少业内人士都建议提升到100万,是否有必要?平安财险相关负责人表示,现在人伤赔偿标准都在提高,“就广州而言,死亡赔偿金大概就是110万左右,如果没有100万的保险保障,对于一个普通的工薪阶层家庭而言,‘分分钟’都有倾家荡产的风险”。

而且,笔者对比也发现,100万元保额第三者险的保费仅比50万元保额的贵400元左右,性价比比较高。因此,“建议经济发达地区的车主最好购买100万元甚至更高的第三者险保额,对经济发展一般的地区,建议按照当地死亡赔偿标准的1.5倍或以上购买第三者险。”上述平安人士表示。

其他险种,如全车盗抢险、车上人员险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水行驶损失险等,车主可以根据车辆经常停放地点、当地的治安环境、天气情况等因素决定是否购买。

策略 不同车主类型,车险续保组合不同

针对不同类型的车主,是否有不同的保险组合方案?广东人保财险车险业务负责人建议,对于经验丰富的老驾驶员且车龄较高的情况来说,磕碰几率小,车损、盗抢险就可省下了,而车上人员险可用个人意外险来替代。建议投保“交强险+第三者险”组合即可。

对于主要用于上下班,且住所与单位均有正规停车场的客户,可以不投保全年的盗抢险和玻璃险,但自驾车旅行前最好短期投保盗抢险和玻璃险,以防范旅行期间的风险;对于经常长时间上路或经常搭载乘客的客户,则建议考虑提高车上人员险到5万元每座,或单独将驾驶员座位保额提高到5万元。

“因为风险没办法完全提前预估,因此条件允许的话,自然是购买越全面越有保障。客户可以根据自身的情况进行选择。”上述人保人士也说道。

除此之外,在续保时,不少车主还会遇到这样的纠结,4S店、投保、保险公司,到底选择哪种续保方式更划算更省心呢?

“其实,各种续保渠道都有各自优势,消费者可以根据自己的购买习惯自主选择,关键是选择服务口碑好、点齐全的大中型保险公司,方便快速完成定损、维修和理赔。”平安财险人士也指出。

众诚保险告诉笔者,在4S店续保车主可相对省心,一方面出险后可以享受4S店的理赔、维修一站式服务,更省心更便捷;另一方面,由于4S店的修理技术过硬,无须为修理的质量担忧,更安心。“当然,由于各家公司的理赔政策不一样,有些保险公司不一定认可4S店的维修费用,包括零部件的费用和工时费,甚至有些保险公司会要求到其他指定的维修店维修,或者要求客户自己掏腰包补上去4S店维修的差额。”上述人士称。

另外,到保险公司直接续保,可享受到保险公司直接、专业的服务,价格因为省去中介的费用也相对优惠一些。而通过销售或者络销售续保,保费会比在其他渠道续保优惠15%,购买起来也更便捷一些,但由于没有业务人员面对面的服务,因此在投保时候需要自己选择合适的保险方案并仔细阅读、确认有关条款再进行投保。

不过,需要强调的是,在商业车险费率改革后,保险公司将可以按照自主渠道系数等确定保费,因此原来销售、络销售独享15%折扣的价格优势也将不再。

另外,在选择代理人投保时,应选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人;应当了解机动车辆保险条款中涉及赔偿和权利义务的部分,防止个别代理人片面夸大产品保障功能,回避免除等条款内容。

车险费改试点扩围 诸多福利快看过来

据央视报道,保监会日前表示,正在试点推进的商业车险市场化改革,将从现有的6个试点地区扩大到18个试点地区。从2016年1月1日起,包括广东在内的12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。

试点后,车主们会有哪些“福利”呢?

1.高保低赔被强制调整,保费与新车购置价脱钩。改革前,投保车辆,无论过了多少年,投保时都要按照新车购置价来缴纳保费,而在赔付时只按比例进行理赔。改革后,保费的确定就与新车购置价脱节了。保险业内人士透露,改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。

2.保险范围扩大,没挂牌时出事故也可赔。改革前车辆没挂牌时出了事故,是不在保险范围内的。改革后,即使是没有挂牌,也可以获赔。

3.根据规定,司机的家人也列入了第三者险的赔付范围;冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

4.不出险车主费率优惠更高,常出险车主费率上浮更多。业内人士表示,改革后,车险费率的浮动范围将进一步扩大。原来连续三年不出险的车主,最多只能享受到七折的优惠,而经常出事故的车主,费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而在新的制度里,最低系数到0.6,最高到2倍,价格上充分体现了奖优惩劣的定价趋势。

提示:现在,车险费率已经改革,车险理赔次数与车险保费价格花上等号。对于很多行车安全状况良好的车主来说,下一年的保费就可以享受一定的优惠。对于交通事故频发的车主来说,保费一年比一年贵。所以劝诫各位车主,行车安全一定要注意!

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